Люди и банки. Диплом в кредит

Более половины российских студентов получают высшее образование на коммерческой основе. В прошлом году число бюджетных мест в российских ВУЗах составляло 425 200, в этом году их уже 375 000. Поступить на платные отделения легче, чем занять бюджетное место, в большинстве ВУЗов проходной бал в коммерческих группах на 3-4 единицы ниже. Стало популярным мнение, что официальная плата за обучение ничуть не выше отчислений репетиторам и прочих затрат при поступлении на бюджетное отделение. По данным статистических исследований почти 40% москвичей и 51% жителей других регионов России заинтересованы в банковском кредите на обучение.

Образовательный кредит - это целевой кредит, предназначенный для получения образования на коммерческой основе. Этот вид займа чаще всего оформляется на довольно длительный срок: 5-11 лет, но есть программы кредитования и на 150 дней. Краткосрочный образовательный кредит необходим, если студент уже отучился несколько лет, и только теперь возникла потребность в дополнительных средствах. К этой банковской услуге прибегают и в целях получения второго высшего образования.

Большой популярностью пользуются образовательные кредиты на длительные сроки, ведь в таком случае выплачивать их могут не только родители, но и вчерашние студенты. По многим кредитным программам на образование основная сумма долга возвращается после получения диплома, когда молодой специалист идет работать и способен возвратить банковский долг. Однако, порой эта услуга оказывается накладной. Дело в том, что во время льготного периода заемщик выплачивает проценты по кредиту, плюс страховки и проценты за пользование счётом.

Обычно на возврат кредита отводится 5 лет, по некоторым программам период выплат по кредиту после окончания ВУЗа увеличен до 10 лет. Пока эта программа доступна лишь московским студентам.

Существует система образовательных кредитов в виде открытой кредитной линии. В таком случае кредит выдается частями в размере платы за обучение за очередной семестр и только при условии успешной сдачи сессии и погашения задолженности по предыдущему траншу. В этом случае по кредиту, как правило, расплачиваются родители.

Банки предоставляют отсрочку в оплате кредита, если студент взял академический отпуск, отпуск по уходу за ребенком или был призван в армию.

Кредит на образование может быть оформлен только после поступления в учебное заведение. В банк предоставляется договор с колледжем или ВУЗом, и кредитные средства в размере взносов за оплату обучения перечисляются непосредственно в образовательные заведения. Есть программы, которые предусматривают выплату денежных средств непосредственному заемщику, тогда банк вправе затребовать документы, подтверждающие успешное обучение в текущем семестре, или произвести проверку целевого использования кредитных средств. Например, вполне возможен визит сотрудников банка в образовательное учреждение.

Образовательный кредит на длительный срок, который будет выплачивать после окончания обучения молодой специалист, можно получить в возрасте от 14 лет. При этом нужны 2 поручителя или созаемщика, часто ими бывают родители.

Заемщик и/или поручители должны быть гражданами РФ, с пропиской в том регионе, где оформляется кредит, иметь рабочий стаж не менее года, с постоянным местом работы в течение последних 6 месяцев.

Банки довольно дотошно оценивают и проверяют своих потенциальных заемщиков (поручителей) по образовательным кредитам и легко отказывают, если считают их некредитоспособными. Обычно проверка и принятие решения о выдаче кредита (либо отказе в выдаче) занимает 3-5 банковских дней.

В Саратове с кредитами на образование активно работает, пожалуй, "Русь-банк". Он выдает кредиты максимум на 5 лет в рамках кредитной линии. Максимальная сумма кредита - 900 000 рулей, при сумме кредита 100 000 - 500 000 рублей необходим поручитель или залог имущества, при сумме кредита 500 000 -900 000 - 2 поручителя или залог. Ставка по кредиту 16-18% годовых, также взимается комиссия за рассмотрение банком документов заемщика - 1,5% от суммы кредита, но только при положительном решении. Другие банки зачастую предлагают для оплаты обучения брать потребительские кредиты на неотложные нужды.

Кредит на потребительские нужды - это кредит, не предусматривающий целевого использования кредитных средств. Правда, проценты по кредитам на неотложные нужды самые высокие - в среднем 18%, а то и 20-24% плюс комиссии за обслуживание счета. Но как правило, кредиты на потребительские нужды ничем не обеспечиваются, т.е. искать поручителей и оставлять банку залог не придется. Таким образом, для получения кредита на потребительские нужды необходима, прежде всего, стабильная зарплата, подтвержденная справкой о доходах. И поэтому, кредит на неотложные нужды, если он необходим для оплаты образования, нельзя получить в 14 лет, и даже в 18, если потенциальный студент не работает - кредит могут взять только родители абитуриента.Для того чтобы получить кредит на потребительские нужды надо быть старше 18 лет (а в некоторых банках старше 20-21 года) и моложе 60 (иногда - 75 лет), работать, причем не менее года вообще и 6-ти, в крайнем случае, 4-х, месяцев на последнем месте работы и иметь стабильный источник дохода. Большинство банков требуют постоянную прописку в регионе, где оформляется кредит. Некоторым банкам достаточно и временной регистрации, но при этом кредит выдается максимум на срок ее действия и под более высокий процент. Другие банки требуют, чтобы и предприятие, на котором работает потенциальный заемщик, находилось в этом же регионе.

Для оформления кредита на потребительские нужды необходимы паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность, это могут быть заграничный паспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство о присвоении ИНН и т.д. В подавляющем большинстве банков запросят еще справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние шесть (минимум три) месяцев и ксерокопию трудовой книжки. В некоторых банках трудовая книжка и справка и доходах не требуются. Единственный минус: кредит с минимальной бумажной волокитой обычно можно получить на небольшой срок - до 2-х лет. Но впрочем, никто не помешает после погашения кредита взять другой, а потом и третий, пока ребенок не закончит ВУЗ. Можно взять кредит на потребительские нужды и сразу на 5, 10 лет, но при увеличении срока кредитования может возрасти ставка по кредиту, а также банк может потребовать залог или поручительство.

К сожалению, по существующим программам банковских образовательных кредитов и кредитов на неотложные нужды малоимущие семьи, которые в первую очередь нуждаются в таких кредитах, зачастую не могут получить необходимых средств, именно поэтому в поддержку кредитов на образование решило выступить государство.